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銷售金融理財產品,隨著各路資本的涌入,P2P借貸行業在2014年繼續爆發式增長。根據數據統計,截至2014年12月末,納入統計的平臺共1843家,正常運營的1456家,國內P2P借貸行業在2014年的月度復合增長率超過8%。據估算,國內P2P借貸行業2014全年的交易規模約為2500億~3000億元,是2013年1100億元的2~3倍。如果加上大量難以統計的線下平臺、通道型業務,整體交易規模可能超過4000億元,貸款余額超過1500億元。然而,伴隨著交易規模的高歌猛進,P2P的行業風險也加速暴露。數據顯示,在剛剛過去的2014年12月份,P2P問題平臺數量達到93家,再創歷史新高。不少受訪的P2P業內人士認為,2015年,在監管政策漸行漸近、行業競爭日趨激烈的大環境下,上述“冰火兩重天”的境況還將加劇。與此同時,今年P2P平臺在資產質量和獲客成本方面的壓力也會進一步加大。洗牌加速據不完全統計,2014年全年至少有38家線上P2P平臺完成融資,涉及資金在40億元以上。其中,僅12月份共有6家平臺完成融資。與此同時,還有數十家上市公司、商業銀行、國資國企入股或設立P2P借貸平臺。與單純的資本運作相比,不同行業的跨界合作給P2P借貸行業的未來發展打開了更大的想象空間。并且,隨著各路資本的入局,野蠻生長多年的P2P借貸行業迎來全新的競爭格局。在此背景下,P2P行業兩極分化加劇,行業洗牌提速。一些行業領跑者的市場份額不斷擴大,并開始探索更具個性化的市場定位和發展方向。例如,陸金所涉足金融資產交易、人人貸鎖定消費貸款、紅嶺創投瞄準“類銀行”模式等。一位P2P借貸平臺負責人表示,根據網貸之家的統計,目前國內P2P借貸平臺貸款余額在5億元以上的平臺達36家,總體規模占全國的58.82%。互聯網金融講求規模效應,2015年這部分行業巨頭還會努力做大。“可能最后,十幾家大平臺要占到整個市場七成的份額,而其他中小平臺再來競爭剩下的市場空間。以此來看,目前近2000家P2P平臺會有一輪大洗牌。”該負責人稱。事實上,這種洗牌提速的苗頭在2014年末已經初見端倪。截至2014年12月31日,問題平臺共387家(不含港澳臺地區)。其中僅去年12月份,問題平臺數量就達到93家,接近去年9~11月的總和,再創歷史新高;考慮到數據遺漏問題,實際問題平臺可能已經過百。而不少業內人士預計,隨著今年宏觀經濟持續下行,資產質量惡化的情況還將加劇。不僅如此,隨著P2P行業增長放緩、股市走強帶來的資金外流等因素,P2P平臺2015年的流動性壓力也將增大,不少平臺都會暴露出風險。產品多元在行業洗牌提速的大趨勢下,業內人士普遍認為,P2P行業在資產端和資金端的壓力都會增大。在資產端,2014年以來,隨著P2P借貸市場規模的擴大和行業競爭的加劇,尋找新的投資標的成為各家P2P的當務之急。尤其,隨著各平臺跑馬圈地進入白熱化的階段,如何獲取優質的資產成為其做大規模、獲取客戶的關鍵一環。所以,從去年開始,繼小額信用借款、擔保借款之后,越來越多的P2P借貸平臺開始把觸角伸向票據、保理、租賃等金融資產。當然,這個前提是,不斷“降溫”的P2P收益率也給了平臺裝載更多樣化金融資產的空間。據網貸之家統計,2014年網貸總體綜合收益率為17.86%。自2014年3月以來,網貸行業單月綜合收益率呈現持續下跌趨勢,平均下降速度為每月56個基點(1基點=0.01%)。截至去年12月底,網貸單月綜合收益率跌至16.08%。一位資深P2P人士告訴記者,一方面由于宏觀經濟下行,個體工商戶、中小企業的融資需求在下降,進而可選擇的小額信用借款、擔保借款資產也在減少;另一方面,小額貸款的“不良”正在增加,大家對于這部分資產的質量有所擔憂。“并且,隨著市場認知度的提升,越來越多的資金涌入P2P借貸市場,優質的資產已經成為最稀缺的資源,投標排隊的情況并不鮮見。所以,P2P也急于布局更加多元化的資產。”該人士稱。開鑫貸副總經理周治翰在接受采訪時曾表示,P2P借貸平臺開始重視建立多層次的產品體系,并嘗試更多元化的投資標的。這個背后是風險的分級與客戶的細分。而這也是滿足客戶不同的風險偏好和投資需求,并提升其黏度的重要途徑。所以,上述資深P2P人士認為,可以預見的是,2015年P2P行業建立多層次產品體系和多元化投資標的的趨勢還將繼續。而如何甄別優質的資產并對其進行風險定價是橫在每個平臺面前的一道難關。成本提升除了資產端,2015年,P2P平臺在資金端的壓力同樣明顯。隨著各路資本涌入,行業競爭加劇,過去簡單粗放的經營模式已經難以為繼。2015年,P2P行業在人才、IT、風控等方面的隱性壁壘不斷提升。并且,隨著各家平臺在市場營銷、品牌推廣方面的投入增加,獲客成本也將水漲船高。記者從多家獲得融資的P2P平臺了解到,基本上,其所融資金的六成甚至更多都用在了平臺推廣上。目前P2P平均每個新投資用戶的獲客成本介于300~500元之間。零壹財經研究總監李耀東認為,在2013年之前,因為平臺數目有限、資金需求有限,網絡資金的供給相對充沛。但之后,大量平臺涌現,各類金融資產紛紛借助網絡渠道進行銷售,而P2P借貸投資用戶的數量并未等比例上升,這就使得網絡資金的供應開始短缺。“這一狀況在2014年越發嚴重,目前的P2P借貸投資用戶量大致在200萬人,較之上年增長不足1倍,人均年度累計投資額超過10萬元。存量用戶的可挖掘潛力有限,老用戶黏性開始下降,新用戶的開發成本又急劇攀升。”他稱。李耀東舉例說道,假設一個2014年成立的新平臺,年度交易量為10億元,為此需要至少1萬名投資人,按照一般500元的獲客成本估計,其投資人開發成本將達到500萬元。“而按照通道費用3%計算,平臺一年的營業收入為3000萬元,投資人開發成本將超過營業收入的16%。事實上,如果考慮到新平臺的人均年度累計投資額遠遠低于10萬元,投資人開發成本超過營業收入的30%乃至40%并不是個例。”他表示。某家正在籌謀C輪融資的P2P借貸平臺負責人告訴記者,2015年,P2P行業對于投資端客戶的爭奪將非常激烈,獲客成本必然進一步提升,各家平臺在資金端的壓力都會增大。,銷售金融理財產品,行業兩極分化洗牌加速 P2P決戰2015

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